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2021理财保险购买指南

2021/03/25 4阅读

2021理财保险购买指南

  俗话说,“你不理财,财不理你”,家庭理财对每个家庭的重要性如此可见一斑。值得一提的是,不少人觉得把钱放在银行中的利息太低,因此盯上了理财保险!那么,该怎么配置理财保险呢?下面是小沃分享的2021理财保险购买指南,一起看看吧。

2021理财保险购买指南

  理财险分几种,有什么区别?

  1、假理财

  之所以说是假理财,是因为这类产品以保障性质为主,而理财收益很弱。大致可以分两类:

  一类是两全险,保险公司为了迎合人们“有病治病,没病返本"的思想,如果几十年没有出问题,可以把所交的保费拿回来。

  另一类是分红型重疾险,也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求,设计了这种保额会长大的重疾险。

  所以,现在我们看到的重疾险有返还、有分红,其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。从根本上,这些保险都算不上是理财险,只是保险公司刺激销售的一种手段,我认为并不值得购买。

  2、真理财

  终于讲到重点了,真理财明显区别于普通保障型产品,如果买了一份理财险,患了重疾,保险公司一般是不赔的。

  我们可以看到,就算同样是有理财功能的保险,实际上分类也很多,不同类型的保险目的和作用完全不同,买保险一定要结合自己的需求来看,不能被眼花缭乱的收益所吸引而盲目投保。

  五种理财型保险具体分析

  一、年金险

  各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品,11月份就开始预热,一般都是为了销售年金险。

  年金险其实就是一份寿险,因为都是以人的寿命为给付条件,市场主流形态为:分红型年金险+万能账户。

  二、万能型寿险

  深刻记着,一位老同学问我有没有万能险,“就是那种什么都保,还能钱生钱的保险!”

  其实,所谓万能险,并不是无所不能,只是相对于一般保险有这些特性:

  1.交费灵活

  2.保额可随时调整

  3.可随时领取保单价值金额

  4.可以附加重疾保障

  万能险有两个账户,一个保障账户,一个投资账户,投资风险由保险公司和用户共同承担,所以会有一定的风险。好在万能险都有一个保底收益,一般有1.75%-3%左右。

  三、分红型寿险

  说到分红,大家都眼睛放光,把钱交给保险公司,就能和保险公司一起赚钱?有些人还把自己当保险公司股东了。事实并不是这样!

  这类产品比较容易理解,就是在原有的寿险基础上加了个分红的功能

  所以到底怎么买,买什么,一定要结合自己的需求和目的来看,不同的产品都有不同的适合人群。

  四、增额终身寿险

  肯定有人想说,分红险的收益不能保障,那有没有固定收益的产品呢?

  增额终身寿险的收益不分低、中、高档,每年一般定额在3%左右,比万能险的保底收益也稍高一些。

  相比分红险和万能险,可能失去了获得高利率的机会,但有稳稳的安全感,同样有自己的优势和不足。

  五、投资连结险

  都说保险的理财收益不高,但投资连结险就是个例外,投连险和万能险很类似,都比较灵活,但投连险不确定性更大,投资的渠道也更广。

  由于投连险的收益与风险都由用户自己承担,所以适合较强风险承受能力的人群,这类保险在国外很受欢迎,但是国内由于风险太高,很多用户并不认可,喜欢高风险可以炒股,为什么要通过保险呢?

  如何购买一份理财型保险?

  1、为什么要买理财险?

  买的目的到底是什么:强制储蓄?养老规划?子女教育?资产传承?避税避债?...

  上文也提到了,不同产品的特性和用途都会存在一定的差异,只有了解自己的情况和需求,才能找到适合自己的设计,脱离需求谈产品,根本就没有意义。

  2、理财收益怎么看?

  大家理财时最关心的就是收益,但保险的术语太多,大家很难抓到重点。帮大家分了两类:

  ·确定收益:包括合同里写明的返还金、生存金、祝寿金、现金价值、万能险保底利率等;

  ·不确定收益:包括现金分红、保额分红、万能险浮动利率、预定利率等。

  如果你是保守型的投资者,可以重点关注确定收益;如果你是激进的投资者,不确定收益的数据比较值得参考。

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  购买理财保险的前提

  保障型的保险:本质是一种消费

  通过每年的保费支出,获得了高杠杆的保额,保障型产品转移了我们由于身故、高额医疗费用产生的家庭财务风险,对于任何一个理性的人来讲,保障型的保险都是我们首先要购买的。

  理财型的保险:本质是一种投资

  理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异,都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性,所以和其他方式相比,又有一些比较显著的特点。

  如果保障型的保险都已经配置齐全(意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险),是可以购买理财保险的,而购买理财保险主要是用于以下几个方面:子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。

  理财保险的作用与用途

  1、强制储蓄:合理的财务规划

  深蓝君一直都觉得,理财保险的热卖,虽然坑了不少人,但是也变相普及了财务规划的重要性。中国人一直都没有财务规划的习惯,但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平,很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用,所以接受程度会比较高,通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

  所以如果我们有教育金、养老金的需求,是可以在年轻的时候通过理财保险来解决的,有记账习惯的人就会知道,我们大多数人消费都是非常随意不合理的,那么这种情况下,理财保险是一种可以考虑的选择。

  2、分散风险:合理配置家庭资产

  对于高净值人群来讲,资产配置的核心就是分散风险,而不是追求高收益。我们更多的是想让财富稳健的增值,那么这种情况下,理财保险也是一种好的选择。

  我们之前分析过标准普尔家庭资产象限图,虽然这张图过多的被金融销售人员用来产品的销售,但是不能否认这个思路的合理性,理财型保险主要属于第四象限。

  3、理财保险的特殊作用

  保额在千万以上的保单,早已经不是什么新鲜事,深蓝君就遇到过几个身边的例子。这些每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻,而且相反比大多数人都要精明。那么他们购买理财保险的动机是什么呢?

  答案就是:借助保险来实现财富传承,将财富最终转给指定的受益人,除了实现财富保值增值外,在一定条件下,还可以解决债务和税赋等问题。

  这类产品过于复杂,而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前,就盲目购买理财保险,后续退保会发生较大的损失。

  所以建议购买理财保险时,一定要多多分析和比较,切勿由于保险公司开门红或者业务员热情推销,就仓促投保。目前国内的现状是一群对产品并不熟悉的人,把产品卖给了一群并不适合的人。

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